Artykuł został napisany we współpracy z doradcami serwisu https://szukamykredytu.pl/ i dowiesz się z niego: jak zwiększyć szansę na dostanie kredytu hipotecznego? Jak zwiększyć zdolność kredytową? Jak poprawić scoring BIK?
Staranie się o kredyt, szczególnie ten hipoteczny opiewający na kilkaset tysięcy złotych jest stresujące ze względu na obciążenie finansowe, ale też dla wielu osób spoza branży finansowej jest po prostu skomplikowane. Mechanizmy bankowe, dokumentacja, zaświadczenia, umowa kredytowa dla laika są zawiłe i mogą wprowadzić w zakłopotanie czy zdenerwowanie. Dlatego zanim opiszemy cały problem warto wyjaśnić podstawowe pojęcia, z którymi każdy kredytobiorca, wcześniej czy później, będzie miał styczność.
Po pierwsze: co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa określa możliwość spłaty kredytu w formie terminowego uiszczania rat w wysokości ustalonej podczas zawierania umowy z bankiem. Maksymalna zdolność kredytowa jest zależna od tego jaką maksymalną miesięczną kwotę pieniędzy klient banku jest w stanie przeznaczyć na spłatę kredytu. Dlatego bank w toku analizowania wniosku o kredyt wymaga podania szczegółowych informacji dotyczących kondycji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Co składa się na zdolność kredytową? Najważniejsze czynniki mające wpływ na ocenę zdolności kredytowej to:
- wysokość dochodów i branża zatrudnienia
- staż pracy, rodzaj współpracy i rodzaj umowy
- miesięczne obciążenia (np: kredyty ratalne)
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego
- liczba osób pozostająca na utrzymaniu klienta
- wiek, stan cywilny.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Dla wielu osób zmiana pracy może być rozwiązaniem problemu. W szczególności, gdy ktoś niewiele zarabia i nie jest zadowolony z dotychczasowego zatrudnienia. Jednak część osób nie chce rezygnować z pracy, którą lubi i za którą dostaje satysfakcjonujące wynagrodzenie. Oczywiście można postarać się o podwyżkę ale są też inne rozwiązania, które pomogą poprawić zdolność kredytową.
W pierwszej kolejności warto przyjrzeć się swoim zobowiązaniom, gdyż niektóre z nich znacząco obniżają zdolność kredytową. Na przykład nieużywane bądź nadużywane limity na kontach lub karty kredytowe w ocenie banku zmniejszają zdolność kredytową. Dlatego sensownie by było pospłacać i pozamykać tego typu instrumenty finansowe lub zmniejszyć limit na karcie kredytowej.
W sytuacji, gdy mamy inne pożyczki i kredyty ratalne, które mocno nadwyrężają domowy budżet to warto je połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny z dłuższym okresem spłaty zadłużenia. Dzięki temu będziemy mieć jeden kredyt z niższą ratą, a co za tym idzie w skali miesiąca więcej zostanie nam w portfelu.
Jeżeli uporządkowanie finansów nie przyniosło wystarczającego efektu można zdecydować się na współkredytobiorcę. Może to być członek rodziny albo osoba niespokrewniona, byleby jej sytuacja finansowa była lepsza od naszej. Wówczas zwiększy to szanse na uzyskanie kredytu. Jednak z punktu widzenia banku najlepiej aby był to współmałżonek lub partner, z którym wspólnie prowadzi się gospodarstwo domowe. Wówczas razem ponosi się koszty jego utrzymania, a połączona zdolność kredytowa jest wyższa.
Istotne jest też dobranie odpowiednich parametrów kredytu i warunków jego spłaty. Krótki okres kredytowania to wyższa rata, która ogranicza zdolność kredytową. Dlatego wnioskując o wysoką kwotę kredytu warto wybrać dłuższy okres kredytowania. Zawsze po paru latach można zdecydować się na wcześniejszą nadpłatę kredytu ze zmniejszeniem ilości rat. Wówczas harmonogram spłaty kredytu ulegnie zmianie, a czas kredytowania będzie krótszy.
Bank analizując zdolność kredytową bierze pod uwagę również punktację w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Co to jest scoring BIK? Jest to ocena punktowa wiarygodności klienta, która pomaga bankom ocenić ryzyko jakie płynie z pożyczenia pieniędzy danej osobie. Im wyższy scoring w BIK tym większa szansa, że kredytobiorca spłaci zadłużenie w terminie. Na BIK wpływają elementy takie jak: posiadane kredyty, pożyczki i karty kredytowe, terminowość spłacania zobowiązań finansowych, liczba zapytań o kredyt. Dlatego warto świadomie budować swoją historię kredytową, czyli:
- warto kupić coś na raty lub wziąć kredyt gotówkowy, aby pokazać bankowi, że potrafimy regularnie spłacać raty.
- nie warto zaciągać kilku kredytów na raz, w szczególności jeżeli chodzi o pożyczanie pieniędzy na spłatę innego zobowiązania, gdyż świadczy to o niestabilności płynności finansowej
- nie składaj wielu wniosków o kredyt w krótkim czasie, gdyż w ocenie banku musiały być jakieś powody, dla których inne instytucje finansowe nie udzielił Ci kredytu co obniża Twoją wiarygodność.
Podsumowując świadome budowanie dobrej historii kredytowej oraz przeanalizowanie aktualnie posiadanych zobowiązań finansowych powinny pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej, a co za tym idzie w uzyskaniu pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu.
