Kredyt hipoteczny może być pomocny, ale żeby go otrzymać, przeważnie musimy przedłożyć wkład własny. Co to właściwie takiego? Jaką wysokość ma wkład własny i co może wystąpić w tej roli?
Co to jest wkład własny?
Wkład własny to odpowiedni udział klienta w inwestycji finansowanej przez bank. Jest to pewne dobro, które wnosi kredytodawca na rzecz finansowanego przez bank zakupu. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego możliwy jest tylko w określonych warunkach (więcej na totalmoney.pl), jednak najczęściej jeśli nie wykażemy odpowiednio wysokiego wkładu, nasz wniosek zostanie odrzucony.
Co może być wkładem własnym?
Zdecydowanie najczęstszym wkładem własnym jest po prostu pewna kwota pieniężna w formie gotówki. Ale nie zawsze tak się dzieje. W sytuacji, gdy kredyt pod hipotekę przeznaczony jest na budowę domu lub remont, jako wkład własny można potraktować wartość nieruchomości bądź działki, na której ma ona powstać. Jeśli budowa jest w toku, to bank może też wziąć pod uwagę wartość zrealizowanych już prac i zgromadzonych materiałów budowlanych. Jako wkład własny może też zostać uznana zaliczka zapłacona deweloperowi.
Wkładem własnym mogą być także środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej. Posiadacze książeczek założonych do 23 października 1990 roku mają prawo do premii gwarancyjnej, wypłacanej na podstawie ustawy o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych i refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych.
Kredyt hipoteczny – ile wkładu własnego?
Wysokość wkładu własnego zmienia się na przestrzeni lat pod wpływem rozmaitych czynników gospodarczych. Rosnące ceny nieruchomości przekładają się na coraz wyższe kwoty, o jakie wnioskują kredytobiorcy. A wyższe ceny nieruchomości zmuszają kredytobiorców do zgromadzenia większego wkładu własnego.
Również spowolnienie gospodarcze przekłada się na to, że więcej trzeba zapłacić za produkty bankowe – tym samym może wzrosnąć również wysokość wkładu własnego. Znaczenie ma też polityka kredytowa w segmencie kredytów hipotecznych. Kiedy zostaje ona zaostrzona, trzeba wziąć pod uwagę, że może być wymagany większy wkład własny.
Trudno jednak przewidywać, jak dokładnie zmieni się wkład własny w przyszłości. Od 2017 roku jego wysokość wynosi 20% wartości nieruchomości i na tym poziomie się obecnie utrzymuje. Niektóre banki dają nam możliwość skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia. Jeśli zdecydujemy się na taką opcję, wymagana wysokość wkładu własnego może zostać obniżona do 10%.
Jak wspomnieliśmy, część banków może nam udzielić kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, będzie się to jednak wiązało z wyższymi opłatami, trzeba więc dokładnie wszystko przeliczyć, żeby mieć pewność, czy takie rozwiązanie jest dla nas optymalne.
Jak udokumentować wkład własny?
W jaki sposób powinniśmy udokumentować w banku wpłacenie wkładu własnego? Robi się to głównie na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest okazanie w banku potwierdzenia przelewu. Druga metoda, dotycząca najczęściej transakcji na rynku wtórnym, to potwierdzenie przez sprzedającego.
